Vous avez un projet d'achat immobilier que vous pensez impossible à réaliser avec votre CDD ou votre contrat d'intérimaire ? Stop aux idées reçues ! Certaines banques vous proposent aujourd'hui de souscrire un crédit immobilier sans CDI sous conditions, pour enfin concrétiser votre rêve de propriété. C'est le cas de la banque CIC qui a mis en place une offre spécialement dédiée aux actifs qui ne sont pas en CDI. Avec des mensualités modulables, ce type d'emprunt s'adapte aux variations d'activité des emprunteurs intérimaires, indépendants ou actifs en CDD principalement. On fait le point sur les possibilités données et les conditions d'obtention de ce crédit qui casse les codes.
Comment faire un prêt quand on n'a pas de CDI ? Est-il possible d'avoir un crédit pour devenir propriétaire d'une maison ou d'un appartement en CDD, freelance, intérim...
En France, plus d'un actif sur huit n'est pas en CDI, soit plus de 4 millions de personnes. Dans le contexte actuel, une grande majorité ne songe même pas à pousser les portes de sa banque pour solliciter un crédit immobilier. L'envie de devenir propriétaire est ainsi abandonnée. Et pourtant...
Obtenir un prêt immobilier sans CDI avec le CIC - Un cas particulier pour emprunter sans contrat à durée déterminée
Ce n'est pas une surprise, les banques préfèrent les profils d'emprunteur aux revenus fixes et pérennes, ces particuliers qui présentent le graal de la stabilité financière : le CDI, contrat à durée déterminée. Sans ce précieux laisser-passer, il peut être compliqué de devenir propriétaire de son appartement ou de sa maison.
Et pourtant, ces particuliers sans CDI sont nombreux, très nombreux même à vouloir devenir propriétaire. Une récente étude* menée par l'IFOP pour le CIC révèle que 70 % des particuliers sans CDI interrogés souhaitent acheter leur maison ou leur appartement, contre 78 % des salariés en CDI.
Mais qu'ils soient en CDD, micro-entrepreneurs, intermittents du spectacle, saisonniers ou encore intérimaires, certains n'envisagent même pas de déposer une demande de crédit immobilier pour devenir propriétaire, statut oblige ! 42 % ont franchi le pas contre 60 % des salariés en CDI, selon les données révélées par l'étude IFOP précitée.
À ces 27 % d'actifs français sans CDI, la banque CIC propose une solution. Elle a lancé depuis quelques semaines, une nouvelle offre d'emprunt destinée aux emprunteurs sans CDI : le Prêt Immo Nouvelles Formes d’Emploi.
Ce crédit immobilier possiblement souscrit sans CDI mais sous évidentes conditions de stabilité, est spécialement conçu pour s'adapter à la situation professionnelle des actifs en CDD, des intérimaires et des indépendants.
Mais attention, cette solution de crédit immobilier flexible et pensée pour les actifs sans CDI est réservée aux clients de la banque ayant plus de 3 ans d'ancienneté. Le CIC prend ainsi quelques garanties quant à la stabilité financière des futurs propriétaires qu'il finance !
"Avec le Prêt Immo Nouvelles Formes d’Emploi, nos conseillers dédiés disposeront désormais de plus de latitude pour tenir compte de la capacité réelle de remboursement de nos clients fidèles qui ne disposent pas d’un CDI", explique le directeur général délégué du CIC, Claude Koestner. Pour obtenir ce type de financement, "l’antériorité dans l’emploi, la progression des revenus ou la capacité à épargner" sont pleinement intégrées dans l'étude du dossier.
Appartement ou maison, acheter sans CDI en modulant votre crédit - Votre demande personnalisée
Le principal avantage de ce crédit immobilier accessible sans CDI ? Sa modularité. Les remboursements sont en effet pensés pour être ajustables, les mensualités possiblement revues à la hausse ou à la baisse en fonction des mois et des fluctuations des revenus des emprunteurs. Très concrètement, un particulier qui voit une augmentation ou une diminution de ses revenus a la possibilité sous conditions de moduler ses mensualités jusqu'à 50 % sur une durée allant de 1 à 4 mois.
Une modularité qui n'entraîne pas de frais supplémentaires ni de demande de justificatifs de revenus mais qui est soumise à l'accord du conseiller bancaire. Bon à savoir également, l'emprunteur peut faire appel à une variation de la mensualité jusqu'à 10 fois au cours de sa période de remboursement.
"Lorsque le titulaire d'un CDD est en fin de CDD et qu'il n'a pas de revenus pendant deux ou trois mois, il peut demander automatiquement sur son application à avoir une baisse significative de son échéance. Et cela se traduit par une modification de quelques mois de la durée du prêt", affirme Daniel Baal, président du CIC.
Une offre parfaitement adaptée aux actifs en recherche de flexibilité et qui devrait séduire rapidement de nouveaux acquéreurs-emprunteurs.
Mais attention, les modulations ne sont pas sans conséquence sur la globalité de l'emprunt. En effet, une emprunteur qui souhaite diviser sa mensualité par deux pendant quatre mois par exemple, voit la durée de son crédit immobilier mécaniquement allongée et son coût global augmenté avec un capital remboursé plus lentement. À contrario, s'il décide d'augmenter le montant de son remboursement pendant quelques mois, durée et coût sont réduits.
Bon à savoir : un simulateur est disponible sur l'application du CIC, permettant de visualiser les effets des modulations une fois le crédit immobilier en cours de remboursement.
Trouver un crédit immobilier sans être en CDI : d'autres banques peuvent peut-être vous aider...
Si le CIC se positionne comme une banque pionnière en matière de crédit immobilier accordé sous conditions aux actifs sans CDI, elle n'est pas la seule. La Banque Postale et le LCL proposent également des solutions à ces possibles emprunteurs avec une volonté : toucher une cible plus large, une cible importante qui représente "l'avenir des banques" selon Yohanne Bobe responsable de l’offre de crédits au sein de la Banque Postale.
Aujourd'hui, plus de 8 embauches sur 10 se font en CDD dans un premier temps...
En pratique : comment obtenir un crédit immobilier dans les meilleures conditions avec ou sans CDI ? Conseils et courtier
Vous voulez convaincre les banques de financer votre projet immobilier neuf ou ancien ? Salarié en CDI ou non, voici quelques conseils pratiques pour mettre toutes les chances de votre côté :
Vous êtes en CDI
- Soigner votre apport personnel : un apport de 10 à 20 % du montant global à financer peut aider à obtenir de meilleures conditions d'emprunt.
- Optimiser votre taux d’endettement : il ne peut pas dépasser 35 % de vos revenus dans une très grande majorité de cas.
- Maintenir une bonne gestion bancaire : éviter les découverts et montrer une capacité d'épargne régulière rassure les banques.
- Négocier l’assurance emprunteur : comparer les offres pour réduire le coût global du crédit immobilier.
- Faire appel à un courtier : ce professionnel du financement vous aide à obtenir les meilleures conditions auprès des banques en fonction de votre profil emprunteur.
Vous n'êtes pas en CDI
- Valoriser les revenus stables : les professions libérales, les entrepreneurs ou les salariés en CDD peuvent convaincre les banques en montrant une stabilité de revenus depuis plusieurs années.
- Augmenter votre apport : plus il est élevé, plus le dossier est solide.
- Justifier d’une bonne capacité d’épargne : avoir une gestion saine de vos comptes bancaires et épargner régulièrement prouvent votre stabilité financière.
- Faire appel à un courtier spécialisé : certains courtiers sont habitués aux profils non CDI et savent ainsi argumenter en leur faveur auprès des banques.
Pour aller plus loin : 4 bonnes raisons de faire appel à un courtier en immobilier neuf
Quelles sont les aides à l'achat immobilier neuf qui boostent votre pouvoir d'achat pour devenir propriétaire ?
Le saviez-vous ? Choisir l'immobilier neuf pour devenir propriétaire de votre résidence principale vous fait bénéficier de différents avantages. Parmi eux, les aides à l'achat immobilier neuf qui vous permettent souvent d'optimiser votre capacité d'emprunt :
- Le PTZ ou Prêt à Taux Zéro : ce prêt sans intérêt est destiné aux primo-accédants, sous conditions de ressources, de composition du foyer et de localisation principalement, pour financer une partie de votre achat immobilier neuf.
- La TVA réduite en zone ANRU : pour les logements situés en zone de rénovation urbaine, la TVA est réduite à 5,5 %, diminuant ainsi le prix d’achat du projet.
- Le Prêt Accession Action Logement : réservé aux salariés d’entreprises privées, il permet de financer une partie de l'achat immobilier neuf (ou ancien) à taux réduit.
- L'exonération temporaire de la taxe foncière temporaire : certaines communes proposent sous conditions une exonération totale ou partielle de la taxe foncière pour les logements neufs pendant les deux premières années qui suivent la livraison.
- Les aides régionales et locales : aides locales, départementales, régionales... Certaines subventions ou autres prêts aidés peuvent être un tremplin pour financer un achat immobilier neuf.
Pour aller plus loin : Tout savoir sur les aides à l'achat immobilier neuf
Pour aller plus loin : Immobilier : appartement neuf ou ancien, maison individuelle... Vers un PTZ, Prêt à Taux Zéro en France entière
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*Sondage Ifop et CIC mené du 28 août au 9 septembre 2024 auprès de 2 000 répondants CDI et hors CDI représentatifs de la population française selon la méthode des quotas.
