À la Une de l'actualité immobilière, une nouvelle baisse des taux de crédit immobilier en ce mois de novembre 2024. Avec un repli de 0,10 point environ en comparaison d'octobre dernier, le pouvoir d'achat immobilier des ménages augmente, facilitant l'accession à la propriété et à l'investissement locatif. La tendance orientée à la baisse depuis le mois d'août tend donc à se confirmer pour cette fin d'année, voire pour début 2025. Zoom sur le contexte, sur les prévisions et sur le positif impact de la tendance pour votre projet immobilier neuf ou ancien.
Est-ce que les taux d'intérêt vont baisser en 2024 ? En 2025 ?
C'est une certitude sur le marché : les taux de prêts immobiliers sont en baisse sur la seconde moitié de l'année 2024, en comparaison de 2023. Cette diminution était très attendue par les particuliers emprunteurs comme par les professionnels du secteur, après des mois de contexte haussier. L'évolution des taux a finalement débuté au mois d'août dernier pour poursuivre sa baisse à l'automne.
Avec les directives monétaires actuelles de la Banque centrale européenne ou BCE, les taux reculent de 0,10 point de base environ selon le courtier Vousfinancer entre le mois d'octobre 2024 et le mois de novembre 2024. "Nous constatons une baisse de 0,10 point (par rapport à octobre) d’après les premières données que nous avons reçues", affirme Sandrine Allonier, porte-parole du courtier Vousfinancer. Une tendance positive pour le marché de l'immobilier !
Où en sont les taux de crédit immobilier en novembre 2024 ? Quelle tendance et quel taux pour votre prêt actuellement ?
Aujourd'hui, les taux d'emprunt sont repassés sous les niveaux observés il y a 18 mois. Ainsi, selon les données du courtier Vousfinancer, il est possible de se voir accorder un taux compris entre 3,35% et 3,80% sur une durée de 20 ans avec une moyenne affichée à 3,45%.
Pour les autres durées, des moyennes de 3,3% et de 3,6% sont respectivement observées sur 15 et 25 ans.
Une bonne nouvelle amenée par l'actu' immobilière alors que les taux moyens de crédit immobilier avaient bondi entre 2022 et 2023, passant de 1% à 4 % environ. Le pouvoir d'achat immobilier des emprunteurs avait ainsi fortement chuté.
Bon à savoir : la durée d'emprunt la plus souscrite par les emprunteurs pour concrétiser leur achat immobilier est aujourd'hui, et depuis de nombreuses années, de 20 ans.
Quelles sont les prévisions pour les taux de crédit immobilier avant la fin de l'année 2024 ?
Depuis que la Banque centrale européenne ou BCE a commencé à abaisser son taux de dépôt, ainsi passé de 4% à 3,25% en quelques semaines, les banques ont la possibilité de prêter à des taux de crédit immobilier plus avantageux et compétitifs. Pour faire simple "Toutes les banques sont désormais en phase de conquête de nouveaux clients", explique Maël Bernier, porte-parole de Meilleurtaux.
Les organismes bancaires ont également un autre indicateur à intégrer pour déterminer leur grille de taux de crédit immobilier, à savoir les OAT ou obligations assimilables au Trésor. Côté chiffres, le rendement de la dette française sur 10 ans est en hausse pour s'établir à 3,08%, pourcentage égal à celui de juillet 2024. Il sera ainsi compliqué voire impossible pour les banques d'afficher des taux d'emprunt immobilier moyens en dessous de ce seuil des 3,08% en janvier prochain.
Certains acteurs du financement et de l'immobilier tels que Meilleurtaux et l'observatoire Crédit Logement CSA annoncent donc un taux moyen proposé par les banques à fin décembre 2024 autour des 3,20% sur 20 ans. Des pourcentages à garder en tête, avec prudence cependant, les tendances restant prévisionnelles.
La FAQ du crédit immobilier : votre pouvoir d'achat
Pourquoi les taux immobiliers augmentent ou baissent ?
Les taux immobiliers sont influencés par plusieurs facteurs économiques et financiers, parmi lesquels :
- Les taux directeurs des banques centrales : les banques centrales, comme la Banque centrale européenne (BCE), ajustent leurs taux directeurs pour contrôler l'inflation et stimuler ou ralentir l'économie. Quand elles augmentent leurs taux, les banques et autres organismes de financement adaptent à leur tour leurs taux d'emprunt, y compris les taux d'intérêts immobiliers.
- L'inflation : une inflation élevée incite la BCE à augmenter les taux directeurs pour limiter la hausse des prix. Par conséquent, les taux d'intérêts immobiliers peuvent augmenter, rendant les crédits plus coûteux pour les emprunteurs.
- La concurrence entre les organismes bancaires : les banques ajustent leurs taux pour rester compétitives. Lorsqu'elles cherchent à attirer plus de clients, elles peuvent proposer des taux plus bas. Inversement, si elles atteignent leurs objectifs de prêts et leurs quotas sur la période, elles peuvent augmenter leurs taux.
- Les perspectives économiques : en période de récession, les banques peuvent maintenir des taux bas pour encourager les emprunts et stimuler l’économie par le biais de projets immobiliers concrétisés sur le marché. À l'inverse, une croissance économique forte peut amener des taux plus élevés.
Quelle banque propose le meilleur taux immobilier en 2024 ?
Les meilleurs taux immobiliers évoluent constamment en fonction de l'offre et de la demande, des décisions stratégiques des établissements bancaires et des profils des emprunteurs (sécurité de l'emploi, apport personnel, âge, projet immobilier...)
Les taux peuvent également et logiquement varier en fonction du type de prêt immobilier (taux fixe ou variable), de la durée de l’emprunt, du montant sollicité et du profil de risque de l'emprunteur. Il est donc difficile de déterminer quelle banque accorde les meilleurs taux d'emprunt, les frais de dossier les plus compétitifs, l'assurance emprunteur la plus avantageuse ... sans étudier au préalable le dossier du particulier demandeur.
Certaines banques se tournent plus volontiers vers les primo-accédants, d'autres vers les investisseurs, d'autres vers les fonctionnaires et d'autres proposent même des solutions de financement 100% adaptées aux actifs hors CDI !
Pour aller plus loin : Achat immobilier : comment faire un crédit sans CDI ?
Ainsi, pour connaître la banque qui accorde le meilleur taux en 2024, il est conseillé de se référer aux comparateurs et aux outils de simulation en ligne mis à jour chaque mois, mais aussi et surtout de faire appel à un courtier, expert en crédit immobilier et en financement. La certitude d'accéder aux meilleures offres en fonction de votre profil emprunteur.
Pour aller plus loin : 4 bonnes raisons de faire appel à un courtier en immobilier neuf
Quel est l'impact du taux d'emprunt sur le financement et le coût global de votre achat immobilier ?
Le taux de crédit accordé par votre banque a un effet direct sur le coût total du financement de votre projet immobilier :
- Le montant des mensualités : un taux de crédit immobilier plus élevé amène des mensualités à rembourser plus importantes et/ou une période de remboursement plus longue. La capacité d’endettement de l’emprunteur peut ainsi être impactée et son budget limité.
- Le coût total du crédit : le coût global inclut le capital emprunté et les intérêts. Plus le taux de crédit immobilier est élevé, plus les intérêts sont importants, augmentant mécaniquement le coût total du prêt.
- Un effet direct sur le taux d’endettement : un taux de crédit immobilier élevé augmente le taux d'endettement, posant parfois problème pour obtenir un crédit ou pour respecter le taux d’endettement maximal généralement autorisé par les banques, à savoir 33-35%.
Pour aller plus loin : consultez notre rubrique dédiée au financement de votre projet immobilier.
Pour conclure, un taux d’emprunt plus bas est toujours avantageux, permettant de réduire les mensualités à honorer, de limiter la durée de l’emprunt, de diminuer le coût global du financement et/ou d’emprunter davantage pour un même budget.
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