Le Plan Épargne Logement, ou PEL, était, reste et devrait rester une valeur sûre pour les Français en quête d’un placement sécurisé et orienté vers un projet immobilier. Mais derrière ce produit d’épargne bien connu se cachent des subtilités à connaître. Quel est son plafond ? À quel moment devient-il imposable ? Et pourquoi serait-il malin d’en ouvrir un pour ses enfants ? On fait le point.
Qu'est-ce qu'un PEL - Mode d’emploi du plan épargne logement
Le PEL ou Plan Épargne Logement est un livret d’épargne rémunéré à hauteur de 1,75 % depuis le 1er janvier 2025. Il sert à financer l’achat ou la construction d’un bien neuf ou ancien mais aussi des travaux ou des améliorations dans un logement existant (résidence principale).
À l’ouverture, un particulier doit verser 225 euros puis l’alimenter à raison de 45 euros minimum par mois ou 540 euros par année. Le PEL, plan épargne logement doit ensuite rester ouvert pendant 2 ans pour que les intérêts soient acquis et pendant au minimum 4 ans pour avoir la possibilité de solliciter un crédit immobilier.
Car c’est ici que cela devient intéressant : le PEL permet aux particuliers d’emprunter dans plusieurs années à un taux préférentiel, fixé au moment de l’ouverture du livret. Actuellement, le taux d’intérêt proposé est de 2,95 %, un taux réétudié chaque année.
Pour aller plus loin : Tout savoir sur le PEL, plan épargne logement
Quel est le taux actuel du PEL en 2025 ? Combien rapporte un plan épargne logement ?
2,95 % contre 3,45 % en 2024. Plus intéressant donc ! Sachez qu'il y a encore quelques années, le taux accordé dans le cadre du PEL était beaucoup plus haut, en adéquation avec le marché. Pour exemple :
- 4.97 % pour un PEL ouvert entre le 1er juillet 2000 et le 31 juillet 2003.
- 3,20 % pour un PEL ouvert entre le 1er février 2015 et le 31 janvier 2016.
L’avantage majeur du PEL, plan épargne logement, reste que même si les taux remontent sur le marché de l'immobilier général, pour le particulier, ils resteront les mêmes qu’à l’ouverture de son livret. Un bémol cependant, le PEL peut financer un montant maximum de 92 000 euros sur une période de remboursement allant de 2 à 15 ans.
Quel est le plafond du PEL, plan épargne logement ?
Le plafond du PEL est fixé à 61 200 euros de versements. Il s’agit du montant maximum que vous pouvez y déposer au fil du temps, sans compter les intérêts générés. Attention, une fois ce plafond atteint, vous ne pouvez plus alimenter le PEL, mais il continue à produire des intérêts tout au long de sa durée de vie.
Quand le PEL devient-il imposable ?
Les intérêts d’un PEL ouvert depuis 2018 sont soumis dès la première année à la flat tax de 30 % (prélèvements sociaux inclus). En revanche, pour les PEL ouverts avant 2018, l’imposition commence après 12 ans : avant cette durée, seuls les prélèvements sociaux (17,2 %) s’appliquent.
Un conseil : jetez un œil à la date d’ouverture de votre PEL pour connaître son régime fiscal !
Peut-on garder un PEL plus de 10 ans ? Plus de 15 ans ?
Oui, mais avec quelques restrictions.
- Jusqu’à 10 ans, vous pouvez continuer à alimenter votre PEL, plan épargne logement.
- Au-delà de 10 ans, il reste ouvert mais devient "non alimentable" : vous ne pouvez plus y faire de versements.
- À partir de 15 ans, la banque peut décider de le clôturer automatiquement ou de le transformer en livret classique, selon ses conditions.
Moralité : mieux vaut anticiper son projet immobilier ou un éventuel transfert de fonds avant cette échéance.
Comment débloquer un PEL ?
Il n’y a pas de "déblocage" à proprement parler. Vous pouvez le clôturer à tout moment, en demandant le retrait des fonds à votre établissement bancaire.
Mais attention, cela entraîne automatiquement la clôture du plan, et vous risquez de perdre certains avantages (comme le droit au prêt épargne logement) si vous le fermez avant 4 ans.
À retenir : plus vous gardez le PEL ouvert longtemps (idéalement entre 4 et 10 ans), plus vous maximisez son intérêt et sa rentabilité.
À quoi sert un PEL ? Un placement d’avenir
Le PEL a deux objectifs principaux :
- Constituer une épargne régulière avec un taux garanti dès l’ouverture (encore plus intéressant en période d’incertitude économique).
- Obtenir un prêt immobilier à taux préférentiel, si vous avez un projet d’achat de résidence principale ou de travaux dans le futur.
Même si les taux des prêts PEL sont aujourd’hui souvent moins attractifs que ceux du marché, le PEL reste un outil fiable, sécurisé, sans risque de perte en capital. Il rassure et structure l’épargne.
Pour aller plus loin : Comment fonctionne le plan épargne logement ? Le PEL en 10 questions clés
Pourquoi ouvrir un PEL pour ses enfants ?
Vous êtes propriétaire de votre bien et ne comptez pas en changer dans l’avenir ? Pensez à ouvrir un PEL pour vos enfants. Un mineur peut en effet être titulaire d’un Plan Épargne Logement. S’il a le temps pour acheter son logement, vous lui assurez d’ores et déjà un bel avenir immobilier !
C’est un formidable coup de pouce pour leur avenir. Dès leur naissance, vous pouvez leur ouvrir un PEL :
- Pour leur constituer une épargne sans risque.
- Pour bénéficier d'un taux d’intérêt déterminé dès le départ.
- Et leur permettre plus tard de financer un premier logement ou des travaux.
C’est aussi une manière de leur transmettre une discipline d’épargne, tout en profitant du temps long pour capitaliser les intérêts.
Pour aller plus loin : Un achat immobilier neuf pour préparer ma retraite
En bonus : Quelle est la différence entre un PEL et un CEL ?
Même s’ils partagent un objectif commun — aider à financer un projet immobilier — le PEL (Plan Épargne Logement) et le CEL (Compte Épargne Logement) fonctionnent de manière assez différente.
Le PEL est idéal si vous avez une vision à moyen ou long terme. Il impose un certain cadre : les fonds sont bloqués pendant au moins 4 ans (même si vous pouvez les récupérer avant, vous perdez alors certains avantages), et les versements sont réguliers. En contrepartie, vous bénéficiez d’un taux d’intérêt fixe garanti dès l’ouverture, ce qui permet de sécuriser votre épargne dans le temps. Le plafond de versement est plus élevé, et vous pouvez, sous conditions, obtenir un prêt immobilier à un taux avantageux.
Le CEL, quant à lui, est beaucoup plus souple. Vous pouvez déposer ou retirer de l’argent librement, à tout moment. Il fonctionne comme un livret d’épargne classique, mais avec l’avantage de pouvoir aussi déboucher sur un prêt immobilier, généralement de moindre montant qu’avec un PEL. Le taux d’intérêt est variable et souvent un peu moins élevé que celui du PEL, mais la flexibilité en fait un bon complément ou une alternative pour les projets à plus court terme.
En résumé, le PEL convient mieux aux personnes qui souhaitent épargner dans la durée pour un projet bien défini, tandis que le CEL est parfait pour celles qui préfèrent garder leur argent disponible tout en se constituant une petite réserve en vue d’un futur achat immobilier.
Pour aller plus loin : Découvrez tous les types de prêts immobiliers aidés pour votre achat immobilier
Le PEL reste un placement classique mais efficace, surtout dans un contexte où la sécurité prime. Que ce soit pour un projet immobilier personnel, un futur achat ou pour transmettre à ses enfants, il mérite une place dans une stratégie d’épargne équilibrée.
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