Le PEL ou plan épargne logement est depuis longtemps l’un des produits d'épargne préférés des Français épargnants. Et pour cause, il couple les effets d’une épargne assurée et de taux de crédit immobilier avantageux dans certains cas. Mais connaissez-vous vraiment le fonctionnement du PEL ? On vous explique tout.
Comment fonctionne un PEL ? Qu'est-ce qu'un plan épargne logement ?
Le Plan Épargne Logement, plus connu sous l’acronyme PEL, est un produit d’épargne réglementé par l’État, proposé par une très grande majorité des banques françaises. Il a été conçu pour encourager les particuliers à épargner en vue d’un projet immobilier, qu’il s’agisse de l’achat ou de la construction d’un logement dans le cadre d'une résidence principale, voire de travaux.
Concrètement, le PEL prend la forme d’un compte bloqué, sur lequel vous effectuez des versements réguliers pendant une durée de 10 ans, durée étendue à 15 ans pour capitaliser la rémunération.
En échange, vous bénéficiez d’un taux de rémunération garanti selon la date d'ouverture du PEL et, sous certaines conditions, d’un droit à un prêt immobilier à taux avantageux.
Pour aller plus loin : Quel type de prêt aidé est fait pour vous ?
À quoi sert un PEL ?
Un PEL a deux grands objectifs :
Épargner de façon sécurisée pour anticiper un futur projet immobilier
C’est sa vocation première. Grâce à son taux garanti, le PEL offre une visibilité sur votre épargne à venir : vous savez combien vous aurez épargné dans 4, 10 ou 15 ans. C’est donc un outil intéressant si vous planifiez un achat immobilier à moyen ou long terme.
Accéder à un prêt immobilier à taux préférentiel
Même si cela est moins utilisé aujourd’hui (car les taux du marché sont parfois plus avantageux), le PEL donne droit à un crédit encadré, ce qui peut être rassurant dans un contexte de taux fluctuants. C’est une forme de sécurité financière, notamment pour les jeunes actifs qui anticipent un achat dans les prochaines années.
Bon à savoir :
- Les PEL ouverts avant 2018 bénéficient d’une prime d’État (sous conditions), ce qui n’est plus le cas pour les plans ouverts plus récemment.
- Les intérêts du PEL sont soumis à l’impôt et aux prélèvements sociaux à partir de la 12e année ou dès le départ, selon la date d’ouverture.
Qui peut ouvrir un PEL ?
Le Plan Épargne Logement ou PEL peut être souscrit par ou pour toute personne, qu’elle soit majeure ou mineure, sans condition d'âge. Il est par exemple possible pour des parents d’ouvrir un PEL à leur enfant alors qu’il n'est encore qu'un nouveau-né. La règle d’or ? Une personne, un PEL, pas plus !
Où ouvrir un PEL ?
La très grande majorité des banques propose l’ouverture d’un PEL, plan épargne logement.
Combien faut-il verser sur un PEL ?
À l’ouverture du livret, votre banquier vous demandera de verser 225 euros. Ensuite, vous avez le choix entre un versement mensuel de minimum 45 euros, un versement trimestriel de 135 euros ou un versement semestriel de minimum 270 euros. Un PEL ne peut totaliser plus de 61 200 euros. Une fois cette somme atteinte sur le PEL, les intérêts continuent à se cumuler sur le montant déjà épargné.
Combien de temps conserver un PEL ? Quel est l'intérêt de garder un plan épargne logement ? Peut-on garder un PEL plus de 15 ans ?
Un PEL ouvert après le 1er mars 2011 peut être conservé pendant 15 ans. Les autres sont automatiquement reconduits après 10 ans. Mais passé ce délai, impossible de continuer à verser des fonds sur votre PEL. Pour résumer, les versements sur un PEL sont réalisés pendant 10 ans, puis la somme présente sur le plan logement continue à générer des intérêts pendant 5 ans.
Est-il possible de retirer de l’argent sur un PEL ? Comment débloquer un plan épargne logement ?
Vous pouvez récupérer l’argent de votre PEL à tout moment. Mais cette action entraîne une perte de droit et sa fermeture définitive pour un retrait de l'intégralité de la somme capitalisée.
Sachez cependant que plus un PEL reste ouvert longtemps, plus il devient avantageux. Il est donc préférable de prévoir des versements périodiques pendant la durée la plus longue possible et d'en éviter la clôture anticipée si possible.
Quelle rémunération pour un PEL ? Quel est le taux actuel du PEL ? Combien rapporte un plan épargne logement en 2025 ?
Un PEL ouvert depuis le 1er janvier 2025 est rémunéré à hauteur de 1,75 %.
Le PEL permet-il un capital garanti ?
Si l'établissement bancaire fait faillite, vous profitez d’un capital garanti dans le cadre de votre PEL à hauteur d'un plafond de 100 000 euros.
Quel emprunt immobilier avec un PEL ?
Le PEL donne le droit à l'épargnant de bénéficier d’un crédit immobilier au 4 ème anniversaire de détention. Cet emprunt doit être destiné à financer des travaux, l'achat d'un terrain ou l’acquisition d’une résidence principale neuve ou ancienne s’il a été souscrit après le 1er mars 2011.
Les taux d'emprunt accordés sont donnés en fonction de la date d’ouverture du livret. Aujourd’hui, il est de 2,95 % sur 15 ans. Un particulier peut emprunter au maximum 92 000 euros.
Bon à savoir pour votre placement immobilier : le montant est calculé en fonction des intérêts capitalisés sur le PEL (aussi appelés droits à prêt) et de la durée de remboursement choisie. Elle peut aller de deux à quinze ans.
Quelle est la fiscalité appliquée pour un PEL ?
Au cours des dix premières années de détention, la prime d’État et les intérêts sont assujettis uniquement aux prélèvements sociaux. Passé ce délai, les taxes sociales sont exigibles annuellement. Intérêts et prime d’État sont soumis à l’impôt sur le revenu après douze ans de détention d’un PEL. La taxation intervient au taux marginal d’imposition, après prélèvement forfaitaire non libératoire de 24 %. Il s’agit d’une avance sur l’impôt final.
Pour aller plus loin : Découvrez tous les dispositifs d'aides à l'achat immobilier dont vous pouvez profiter
Faut-il ouvrir un PEL en 2025 ?
Si certains disent que le PEL n’est plus aussi intéressant avec ses 1,75 % de rémunération, il n’en reste pas moins un livret d’épargne sécurisé pour les épargnants. Un particulier pourra donc sans crainte ouvrir un PEL pour épargner et se projeter dans un futur projet immobilier
En résumé - Quels sont les avantages et les inconvénients d'un PEL ?
Les avantages du PEL
Un taux d’intérêt garanti
Le taux est fixé à l’ouverture du plan et reste stable, quelles que soient les fluctuations du marché offrant une grande visibilité pour les projets à venir.
Une épargne sécurisée
L’argent est placé sur un compte réglementé, sans risque de perte de capital. Idéal pour une épargne de précaution en vue d’un achat immobilier.
Un accès à un prêt immobilier à taux connu d’avance
Si vous réalisez un projet immobilier, vous pouvez bénéficier d’un prêt à taux préférentiel, calculé selon les droits acquis pendant la phase d’épargne.
Un effort d’épargne régulier et encadré
Les versements obligatoires vous aident à rester "discipliné" dans votre épargne (minimum 540 € par an).
Une durée longue, adaptée aux projets à moyen ou long terme
Le plan peut être conservé jusqu’à 15 ans (même si vous ne pouvez plus y verser d'argent après 10 ans de détention), ce qui laisse le temps de mûrir un projet immobilier.
Les inconvénients du PEL
Une liquidité limitée
Les fonds sont bloqués pendant 4 ans. Un retrait avant cette durée entraîne la clôture du plan et peut annuler certains avantages.
Le plafond de versement
Le montant maximum qu'il est possible d'épargner est de 61 200 €, ce qui peut être insuffisant pour certains projets ou pour optimiser votre épargne.
Un taux de rémunération souvent inférieur à d’autres placements
En particulier en période de hausse des taux, le PEL peut devenir moins rentable que des solutions plus souples comme le livret A par exemple.
Le prêt n’est pas toujours avantageux
Avec les conditions actuelles du marché, le taux du prêt PEL peut être plus élevé que ceux proposés par les banques. Il devient alors peu intéressant.
Le PEL est surtout intéressant si :
- Vous voulez vous constituer une épargne sécurisée pour un achat immobilier futur.
- Vous appréciez la prévisibilité et la stabilité.
- Vous ouvrez le plan dans une période de taux bas, pour bloquer un taux d’emprunt avantageux.
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