Quelle garantie choisir pour votre crédit ?
Pour tout achat immobilier, l’organisme prêteur demande une garantie sur le bien financé. Celle-ci lui permet de récupérer le montant accordé en cas de problème au cours du remboursement (défaillance de l’emprunteur). Il existe deux grands types de garanties financières : la caution et l’hypothèque.
La caution
Chaque banque a sa société de cautionnement permettant de réduire les frais de garantie pour les particuliers. C’est de loin la solution de garantie privilégiée désormais par la plupart des banques. Le fonctionnement de la caution est simple : l’emprunteur verse une cotisation à destination d’un fonds mutuel. Ce même fonds se porte garant en cas de défaillance du particulier.
L’argent versé sert alors à rembourser la banque. La caution coûte entre 2 et 3% de la somme empruntée à l’organisme financier.
Attention : la caution n’est pas accordée pour tous les dossiers de crédit immobilier. L’organisme de cautionnement étudier certains critères avant d’accepter ou de refuser.
L’hypothèque
Lorsqu’une société de cautionnement refuse de garantir un emprunteur, l’hypothèque s’impose comme seconde solution. Cette garantie a un coût souvent plus élevé et appelle des frais supplémentaires en cas de remboursement anticipé du prêt immobilier.
L’hypothèque autorise tout simplement la banque à se saisir du logement, à le vendre et à se rembourser le montant dû par l’emprunteur.
Ce type de garantie est généralement équivalent à 2% de la somme empruntée à la banque. Mais rassurez-vous, un logement hypothéqué peut être vendu sous deux conditions :
- La vente du bien permet de rembourser entièrement la banque. L’hypothèque est alors levée.
- L’hypothèque est transférée sur un nouveau crédit immobilier. C’est le cas lors de l’achat d’un nouveau logement par exemple.
Un acheteur ayant l’intention de revendre son bien avant le terme de son crédit privilégiera donc une garantie par caution.
