Le prêt amortissable permet de financer tous les types de projets immobiliers : achat de résidence principale, résidence secondaire, investissement locatif… Il peut être accordé seul ou complété par un Prêt à Taux Zéro +, PTZ+, par un prêt conventionné… ou tout autre prêt aidé.
Comment fonctionnent les prêts personnels amortissables ? Fonctionnement et définition
Le prêt amortissable est le type de prêts immobiliers le plus couramment octroyé par les banques dans le cadre des financements d'achats immobiliers. Les mensualités sont généralement constantes, mais elles peuvent être dégressives ou progressives, selon les termes définis à la signature du contrat.
Le remboursement du capital est étalé dans le temps. Les mensualités se composent d'une part d'intérêts calculés sur la base du montant restant dû et d'une part de capital. Au fur et à mesure de l'avancement de l'échéancier et du calendrier des remboursements, les parts respectives varient :
- Les intérêts sont importants au début du prêt et vont en diminuant.
- Le capital est minoritaire au début du prêt et va en augmentant.
En conclusion, plus la durée du prêt est importante, plus le coût est élevé. En cause, les intérêts à rembourser.
Quels sont les différents types de crédit immobilier amortissable ? Taux fixe VS taux variable
Il existe principalement deux types de crédit immobilier amortissable : le crédit à taux fixe et le crédit à taux variable.
Le crédit immobilier à taux fixe est caractérisé par un taux d'intérêt qui reste constant tout au long de la durée du prêt. Les mensualités ne changent pas, offrant une grande stabilité et une prévisibilité dans les remboursements. Les emprunteurs connaissent exactement le montant total des intérêts à payer et ce, dès le départ. Ce type de crédit est souvent préféré par ceux qui cherchent à sécuriser leur budget sur le long terme, même si les taux d'intérêt sont parfois plus élevés que dans le cas de taux variables.
Le crédit immobilier à taux variable (ou révisable) voit quant à lui son taux d'intérêt évoluer au fil du temps en fonction des fluctuations des indices de référence du marché. Les mensualités peuvent alors augmenter ou diminuer selon l'évolution de ces indices. Ce type de crédit est plus risqué car il peut entraîner une hausse des mensualités en cas d'augmentation des taux d'intérêt. Mais il peut aussi être intéressant en période de taux bas, avec l'espoir que les taux restent faibles ou baissent davantage.
En résumé, la principale différence entre ces deux types de crédits réside dans la stabilité des remboursements : le taux fixe apporte une sécurité à long terme, tandis que le taux variable offre une intéressante flexibilité en fonction des périodes.
Qu'est-ce que le remboursement d'un prêt entièrement amortissable ? Comment ça marche ?
Un prêt entièrement amortissable est un type de crédit avec lequel le particulier rembourse à la fois le capital emprunté ET les intérêts dans chaque mensualité. Le remboursement se fait de manière progressive tout au long de la durée du prêt. À la fin du prêt, l'emprunteur a remboursé l'intégralité du capital ainsi que les intérêts associés.
Les mensualités d’un prêt amortissable incluent deux parties :
- Les intérêts : ils sont calculés sur le capital restant dû et diminuent au fur et à mesure des remboursements.
- Le capital : la part de capital remboursée augmente progressivement avec le temps, car la part d’intérêts diminue.
Ainsi, au début du prêt, la majorité des mensualités est consacrée aux intérêts, puis la part de remboursement du capital augmente avec le temps.
Comment obtenir un crédit amortissable ?
Pour obtenir un crédit amortissable, voici les étapes qui peuvent vous aider :
Évaluer votre capacité d'emprunt : il est important d’évaluer vos revenus et charges pour déterminer la capacité d’emprunt. Les banques regardent généralement le taux d’endettement en fonction de ces derniers.
Constituer votre dossier de financement : vous devrez fournir des pièces justificatives telles que vos trois derniers relevés bancaires, vos trois derniers bulletins de salaire, un avis d'imposition et les documents relatifs au bien immobilier dans le cadre du financement de votre achat.
Rechercher votre banque : il est possible de contacter plusieurs établissements bancaires pour comparer les taux d’intérêt et les conditions du crédit amortissable. Un courtier peut également être sollicité pour trouver la meilleure offre. Faites appel à votre expert Médicis Immobilier Neuf. Il vous oriente vers ses experts en financement partenaires pour profiter des meilleures conditions d'emprunt du marché selon VOTRE profil acquéreur.
Négocier le prêt immobilier : une fois l’offre trouvée, il est souvent possible de négocier les taux, les frais de dossier ou encore les assurances liées au crédit.
Signer votre contrat de crédit immobilier : après acceptation de l’offre, vient le montant de signer le contrat de prêt. La banque débloque ensuite les fonds nécessaires pour financer le projet.
Quels sont les grands avantages du prêt amortissable ?
Le prêt amortissable offre plusieurs avantages :
La stabilité des mensualités : une grande majorité des prêts amortissables ont des mensualités fixes, permettant de planifier plus facilement son budget à long terme.
Le remboursement progressif du capital : chaque mensualité honorée sert le remboursement d'une partie du capital, réduisant progressivement la dette. Mois après mois, l’emprunteur est donc moins endetté.
Un coût total maîtrisé : le coût global de l'emprunt est connu dès le départ, car les échéances sont fixes (sauf en cas de prêt à taux variable).
La flexibilité : il est souvent possible de moduler les mensualités ou de rembourser par anticipation sous certaines conditions, amenant une gestion flexible en fonction des revenus de l'emprunteur.
Quels sont les inconvénients du prêt immobilier amortissable classique ?
Malgré ses avantages, le prêt amortissable présente également quelques inconvénients :
Le coût des intérêts au début du prêt : une grande partie des premières mensualités est consacrée aux intérêts. L'amortissement du capital est donc plus lent dans les premières années.
La durée du remboursement : la durée du prêt est généralement longue (jusqu'à 20 ou 30 ans), ce qui peut être contraignant pour les emprunteurs à long terme.
Les frais annexes : le coût total du prêt inclut non seulement les intérêts, mais aussi des frais comme l'assurance emprunteur, les frais de dossier ou les éventuelles pénalités en cas de remboursement anticipé si elles n'ont pas été négociées à l'initiale lors de la signature du contrat de crédit.
Le manque de souplesse pour les projets spécifiques : pour certains projets ou stratégies financières, un prêt amortissable peut ne pas être la meilleure option, notamment si l’on souhaite optimiser la fiscalité ou utiliser un effet de levier.
Pour aller plus loin : quelle est la différence entre un emprunt amortissable ou un emprunt in fine ?
La principale différence réside dans la manière dont le capital est remboursé. Dans un emprunt amortissable, le capital est remboursé progressivement tout au long de la durée du prêt. Dans le cas d'un prêt in fine, seuls les intérêts sont payés pendant la durée du prêt et le capital est remboursé en une seule fois à la fin.
Dans un prêt in fine, les mensualités sont donc plus faibles, car elles ne couvrent que les intérêts. En contrepartie, la dette reste constante jusqu'à la fin du prêt. Le prêt amortissable, lui, diminue progressivement la dette, mais avec des mensualités plus élevées.
Quelle est la différence entre un crédit amortissable ou un emprunt renouvelable ? Le principe de l'amortissement
Le crédit amortissable implique un remboursement progressif du capital et des intérêts selon un échéancier défini à l'avance. À la fin du prêt, l'emprunteur a intégralement remboursé sa dette.
L'emprunt renouvelable (ou crédit revolving) met quant à lui à disposition de l'emprunteur une somme d'argent qu'il peut utiliser à tout moment, dans la limite du montant autorisé. Chaque remboursement reconstitue la réserve d’argent disponible. Ce type de crédit fonctionne de manière plus flexible, mais présente souvent des taux d'intérêt plus élevés et peut encourager un endettement prolongé.
Zoom sur le principe de l'amortissement
L'amortissement correspond au remboursement progressif d'une dette sur une période donnée. Dans le cadre d'un prêt amortissable, l'emprunteur rembourse chaque mois une part du capital ainsi que des intérêts. Au fur et à mesure que la dette diminue, la part des intérêts diminue également, tandis que la part du capital augmente. L'amortissement permet ainsi de réduire progressivement le montant de la dette jusqu'à sa disparition complète à la fin du prêt.
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