Comment fonctionnent les prêts personnels amortissables ? Fonctionnement et définition
Le prêt amortissable est le type de prêts immobiliers le plus couramment octroyé par les banques dans le cadre des financements d'achats immobiliers. Les mensualités sont généralement constantes, mais elles peuvent être dégressives ou progressives, selon les termes définis à la signature du contrat.
Le remboursement du capital est étalé dans le temps. Les mensualités se composent d'une part d'intérêts calculés sur la base du montant restant dû et d'une part de capital. Au fur et à mesure de l'avancement de l'échéancier et du calendrier des remboursements, les parts respectives varient :
- Les intérêts sont importants au début du prêt et diminuent progressivement.
- Le capital est minoritaire au début du prêt et augmente avec le temps.
En conclusion, une durée de prêt plus longue peut permettre une gestion plus souple des mensualités, bien que cela entraîne également un coût total plus élevé en raison des intérêts à rembourser.
Quels sont les différents types de crédit immobilier amortissable ? Taux fixe VS taux variable
Il existe principalement deux types de crédit immobilier amortissable : le crédit à taux fixe et le crédit à taux variable.
Le crédit immobilier à taux fixe est caractérisé par un taux d'intérêt qui reste constant tout au long de la durée du prêt. Les mensualités ne changent pas, offrant une grande stabilité et une prévisibilité dans les remboursements. Les emprunteurs connaissent exactement le montant total des intérêts à payer et ce, dès le départ. Ce type de crédit est souvent préféré par ceux qui cherchent à sécuriser leur budget sur le long terme, même si les taux d'intérêt peuvent être plus élevés que ceux des taux variables.
Le crédit immobilier à taux variable (ou révisable) voit son taux d'intérêt évoluer au fil du temps en fonction des fluctuations des indices de référence du marché. Les mensualités peuvent donc augmenter ou diminuer selon l'évolution de ces indices. Ce type de crédit comporte certaines incertitudes, car il peut entraîner une hausse des mensualités en cas d'augmentation des taux d'intérêt. Cependant, il peut aussi être avantageux en période de taux élevés, avec l'espoir que les taux restent stables ou diminuent.
En résumé, la principale différence entre ces deux types de crédits réside dans la stabilité des remboursements : le taux fixe apporte une sécurité à long terme, tandis que le taux variable offre une flexibilité en fonction des périodes, mais comporte plus d'incertitudes.
Qu'est-ce que le remboursement d'un prêt entièrement amortissable ? Comment ça marche ?
Un prêt entièrement amortissable est un type de crédit avec lequel le particulier rembourse à la fois le capital emprunté ET les intérêts dans chaque mensualité. Le remboursement se fait de manière progressive tout au long de la durée du prêt. À la fin du prêt, l'emprunteur a remboursé l'intégralité du capital ainsi que les intérêts associés.
Les mensualités d’un prêt amortissable incluent deux parties :
- Les intérêts : ils sont calculés sur le capital restant dû et diminuent au fur et à mesure des remboursements.
- Le capital : la part de capital remboursée augmente progressivement avec le temps, car la part d’intérêts diminue.
Ainsi, au début du prêt, la répartition des mensualités entre intérêts et capital peut varier en fonction des taux d'intérêt. Dans certaines périodes, une part importante des mensualités peut être consacrée aux intérêts, tandis que dans d'autres, la part de remboursement du capital peut être plus significative. De plus, les spécificités liées aux taux et les avantages de l'achat immobilier neuf en VEFA, comme le Prêt à Taux Zéro, peuvent favoriser le remboursement du capital.
Comment obtenir un crédit amortissable ?
Pour obtenir un crédit amortissable, voici les étapes qui peuvent vous aider :
Évaluer votre capacité d'emprunt : il est important d’évaluer vos revenus et charges pour déterminer la capacité d’emprunt. Les banques prennent généralement en compte le taux d’endettement calculé à partir de ces éléments.
Constituer votre dossier de financement : vous devrez fournir des pièces justificatives, telles que vos trois derniers relevés bancaires, vos trois derniers bulletins de salaire, un avis d'imposition et les documents relatifs au bien immobilier dans le cadre du financement de votre achat. Ces documents sont des exemples de pièces qui peuvent être demandées. En fonction de l'appréciation de votre dossier, la banque peut également demander des pièces supplémentaires.
Rechercher votre banque : il est possible de contacter plusieurs établissements bancaires pour comparer les taux d’intérêt et les conditions du crédit amortissable. Un courtier peut également être sollicité pour trouver la meilleure offre. Faites appel à votre expert Médicis Immobilier Neuf. Il vous oriente vers ses experts en financement partenaires pour profiter des meilleures conditions d'emprunt du marché selon VOTRE profil acquéreur.
Négocier le prêt immobilier : une fois l’offre trouvée, il est souvent possible de négocier les taux, les frais de dossier ou encore les assurances liées au crédit.
Signer votre contrat de crédit immobilier : après acceptation de l’offre, vous pourrez signer le contrat de prêt. La banque débloquera ensuite les fonds nécessaires pour financer le projet.
Quels sont les grands avantages du prêt amortissable ?
Le prêt amortissable offre plusieurs avantages :
La stabilité des mensualités : une grande majorité des prêts amortissables ont des mensualités fixes, permettant de planifier plus facilement son budget à long terme.
Le remboursement progressif du capital : chaque mensualité honorée contribue au remboursement d'une partie du capital, réduisant ainsi progressivement la dette. Pour certains acquéreurs, cette démarche représente une opportunité de mettre fin aux paiements de loyer récurrents, tandis que pour d'autres, elle constitue un véritable tremplin vers l'acquisition du bien idéal. En agissant comme un effet de levier, l'achat d'un bien immobilier permet de se rapprocher de l'objectif d'une propriété durable et valorisante.
Un coût total maîtrisé : le coût global de l'emprunt est clairement défini dès le départ, grâce à des échéances fixes qui facilitent la planification budgétaire (sauf en cas de prêt à taux variable). Cela permet aux emprunteurs d'avoir une vision précise de leur engagement financier sur toute la durée du prêt.
La flexibilité : il est souvent possible de moduler les mensualités ou de rembourser par anticipation sous certaines conditions, amenant une gestion flexible en fonction des revenus de l'emprunteur. Par ailleurs, il est parfois possible d'effectuer des pauses de mensualités pour s'adapter aux aléas de la vie, offrant ainsi une plus grande souplesse dans la gestion de son crédit.
Quels sont les inconvénients du prêt immobilier amortissable classique ?
Malgré ses avantages, le prêt amortissable présente également quelques inconvénients :
Le coût des intérêts au début du prêt : en fonction des taux de crédit, une part importante des premières mensualités est consacrée aux intérêts, ce qui ralentit l'amortissement du capital et impose des remboursements dès le départ.
La durée du remboursement : la durée du prêt, qui peut s'étendre jusqu'à 20 ou 30 ans, offre une certaine flexibilité. Cependant, cet engagement à long terme peut devenir un défi pour les emprunteurs, notamment en cas de diminution de salaire ou d'autres aléas de la vie. Il est donc essentiel d'anticiper ces éventualités lors de la planification de son budget.
Les frais annexes : le coût total du prêt inclut non seulement les intérêts, mais aussi des frais comme l'assurance emprunteur, les frais de dossier ou les éventuelles pénalités en cas de remboursement anticipé si elles n'ont pas été négociées à l'initiale lors de la signature du contrat de crédit.
Le manque de souplesse pour les projets spécifiques : le manque de souplesse pour certains projets financiers : Bien que le prêt amortissable soit un excellent outil pour financer l'acquisition d'un bien immobilier, il peut parfois manquer de flexibilité pour des projets spécifiques. Par exemple, si votre objectif est d'optimiser votre fiscalité ou d'explorer des stratégies d'investissement plus complexes, d'autres types de prêts ou solutions pourraient mieux répondre à vos besoins. Il est donc crucial d'évaluer votre situation et vos objectifs financiers pour choisir la solution la plus adaptée.
Pour aller plus loin : quelle est la différence entre un emprunt amortissable ou un emprunt in fine ?
La principale différence réside dans la manière dont le capital est remboursé. Dans un emprunt amortissable, le capital est remboursé progressivement tout au long de la durée du prêt. Dans le cas d'un prêt in fine, seuls les intérêts sont payés pendant la durée du prêt et le capital est remboursé en une seule fois à la fin.
Avec un prêt in fine (également utilisé dans le cadre de l'immobilier notamment par des investisseurs), les mensualités sont donc plus faibles, car elles ne couvrent que les intérêts. En contrepartie, la dette reste constante jusqu'à la fin du prêt. Le prêt amortissable, lui, diminue progressivement la dette, mais implique des mensualités plus élevées.
Quelle est la différence entre un crédit amortissable ou un emprunt renouvelable ? Le principe de l'amortissement
Le crédit amortissable implique un remboursement progressif du capital et des intérêts selon un échéancier défini à l'avance. À la fin du prêt, l'emprunteur a intégralement remboursé sa dette.
L'emprunt renouvelable (ou crédit revolving), principalement utilisé pour des achats à la consommation, met quant à lui à disposition de l'emprunteur une somme d'argent qu'il peut utiliser à tout moment, dans la limite du montant autorisé. Chaque remboursement reconstitue la réserve d’argent disponible. Ce type de crédit fonctionne de manière plus flexible, mais présente souvent des taux d'intérêt plus élevés et peut encourager un endettement prolongé.
Zoom sur le principe de l'amortissement
L'amortissement correspond au remboursement progressif d'une dette sur une période donnée. Dans le cadre d'un prêt amortissable, l'emprunteur rembourse chaque mois une part du capital ainsi que des intérêts. Au fur et à mesure que la dette diminue, la part des intérêts diminue également, tandis que la part du capital augmente. L'amortissement permet ainsi de réduire progressivement le montant de la dette jusqu'à sa disparition complète à la fin du prêt.
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