Un emprunt immobilier s'accompagne d’assurances et de garanties sécurisantes pour l'acquéreur comme pour le prêteur. Un crédit immobilier étant, le plus souvent, souscrit sur une période de plusieurs années, les assurances et garanties permettent de sécuriser d’éventuels accidents ou aléas de la vie. De l’hypothèque à la caution en passant par l’assurance emprunteur et l’assurance décès invalidité, mieux vaut être bien renseigné pour un achat ou un investissement locatif l’esprit léger !
Qu'est-ce qu'une assurance d'emprunt immobilier ?
L'assurance de l'emprunt immobilier est un contrat qui garantit le remboursement de tout ou partie du prêt immobilier en cas d'événements imprévus tels que le décès, l'invalidité, l'incapacité de travail, voire la perte d'emploi de l'emprunteur. Elle vise à protéger aussi bien l'emprunteur que la banque.
En cas de problème, l'assureur prend en charge le remboursement du prêt immobilier, permettant à l'emprunteur de ne pas se retrouver en difficulté financière et à la banque de ne pas subir de perte.
Bon à savoir : les modalités liées à l'assurance, aux prises en charge, aux montants assumés par l'assureur... sont définies dans le contrat d'assurance initial.
Est-il obligatoire d'avoir une assurance pour un prêt immobilier ?
Techniquement, la loi ne rend pas obligatoire la souscription à une assurance pour le financement d'un prêt immobilier. Cependant, dans la pratique, les banques l'exigent presque systématiquement pour garantir le remboursement du crédit immobilier en cas de coup dur pour l'emprunteur. Les banques demandent le plus souvent une assurance couvrant au minimum le décès et l'invalidité.
En théorie, vous pouvez présenter une autre garantie, comme une hypothèque ou une caution, mais dans les faits, ces alternatives sont rarement acceptées par l'établissement bancaire en lieu et place d'une assurance emprunteur.
Comment se passe le remboursement de l'assurance d'un prêt immobilier ?
Le remboursement de l’assurance se fait sous forme de primes mensuelles ou annuelles, ajoutées aux mensualités de remboursement du prêt immobilier. Ces primes sont calculées en fonction de plusieurs critères, et notamment :
- L’âge de l’emprunteur,
- L’état de santé de l'acheteur,
- La durée du prêt immobilier,
- Le montant emprunté,
- Le type de garanties souscrites (décès, invalidité...)
Les primes peuvent être fixes ou variables en fonction du contrat choisi. Certaines assurances diminuent leurs primes au fur et à mesure que le capital restant dû diminue, tandis que d’autres conservent un montant fixe tout au long du crédit immobilier. Là encore, les conditions de paiement des assurances et garanties d'emprunt sont définies en amont entre le souscripteur et la banque.
Quelle assurance prendre pour un prêt immobilier habitat ?
Pour assurer un prêt immobilier dédié à l'achat d'un logement neuf ou ancien, plusieurs choix s’offrent à vous. La plupart des emprunteurs optent pour l’assurance groupe proposée par la banque, mais il est tout à fait possible de souscrire une assurance auprès d’un autre établissement grâce à la délégation d’assurance. Les garanties à privilégier incluent :
- Le décès et Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : elles sont souvent obligatoires.
- L'invalidité Permanente Totale (IPT) et Invalidité Permanente Partielle (IPP) : ces garanties permettent de couvrir les risques d'incapacité à travailler.
- L'incapacité Temporaire de Travail (ITT) : elle prend en charge vos mensualités pendant une période donnée si vous ne pouvez plus exercer votre activité professionnelle de manière temporaire.
- La perte d'emploi (assurance facultative le plus souvent) : bien que cette garantie puisse rassurer, elle reste coûteuse et soumise à de strictes conditions.
Zoom sur l'assurance/garantie emprunteur pour votre prêt bancaire
L'assurance emprunteur joue un rôle crucial dans la sécurisation de votre prêt immobilier. Elle garantit à la banque de récupérer le montant prêté et ce, même si un événement imprévu vient impacter votre capacité à rembourser l'emprunt.
Si vous avez souscrit à une délégation d’assurance (assurance individuelle), veillez à ce que les garanties proposées soient au moins équivalentes à celles exigées par votre banque.
La loi a également évolué ces dernières années pour permettre aux emprunteurs de changer plus facilement leur assurance, notamment via des lois comme la loi Hamon et l’amendement Bourquin mais aussi et surtout grâce à la loi Lemoine.
Assurance de prêt immobilier : comment changer ? - La résiliation
Grâce aux évolutions législatives, il est désormais possible de changer d'assurance emprunteur plus facilement. Depuis le 1er septembre 2022, la loi Lemoine permet aux souscripteurs d'effectuer ce changement quand bon leur semble, sans attendre la fin de la première année de contrat comme précédemment imposé.
Pour changer d’assurance, vous devez opter pour un nouveau contrat offrant des garanties équivalentes à celui imposé par votre banque. La banque doit ensuite être informée de votre décision, en fournissant les détails de la nouvelle couverture.
Bon à savoir : la banque doit accepter votre demande de changement d'assurance si la nouvelle assurance propose des garanties au moins égales.
Quel est le prix moyen d'une assurance de prêt immobilier ?
Le coût d'une assurance emprunteur varie en fonction de plusieurs critères, comme l'âge de l'emprunteur, son état de santé, le montant du prêt, et la durée de remboursement. L'assurance représente généralement et annuellement entre 0,10% et 0,60% du capital emprunté.
En pratique : pour un prêt immobilier de 200 000€, l’assurance pourrait ainsi coûter entre 200€ et 1 200€ par an, soit entre 16€ à 100€ par mois.
Le saviez-vous ? Si vous êtes jeune, en bonne santé et non fumeur, votre assurance sera nettement moins coûteuse que si vous présentez des problèmes de santé, si vous exercez une profession ou des activités dangereuses...
Les assurances et garanties sont des composantes essentielles de votre projet immobilier. Elle protège à la fois l’emprunteur et la banque tout au long de la durée de remboursement. Le choix de l’assurance doit ainsi se faire avec soin en fonction de vos besoins, de votre situation et de votre profil emprunteur.
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